กองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market Fund) คือที่พักเงินระยะสั้นที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปของธนาคารใหญ่ ความเสี่ยงอยู่ในระดับต่ำสุด และขายคืนได้เงินภายในประมาณ 1 วันทำการ ใครที่กำลังสงสัยว่า กองทุนรวมตลาดเงิน พักเงิน ที่ไหนดี บทความนี้จะตอบแบบตรงไปตรงมา ตั้งแต่ผลตอบแทนจริงล่าสุด เรื่องภาษี การเปรียบเทียบกับเงินฝากประจำ ไปจนถึงรายชื่อกองทุนและขั้นตอนซื้อที่มือใหม่ทำตามได้ทันที
ตัวเลขในบทความนี้อัปเดตถึงเดือนกันยายน 2569 ซึ่งเป็นช่วงที่คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) คงอัตราดอกเบี้ยนโยบายไว้ที่ 1.00% ต่อปี เมื่อวันที่ 26 สิงหาคม 2569 ดอกเบี้ยเงินฝากจึงยังต่ำ ทำให้คำถามว่าจะพักเงินไว้ตรงไหนให้ได้ผลตอบแทนคุ้มที่สุดยิ่งสำคัญขึ้น
กองทุนรวมตลาดเงิน คืออะไร ทำไมเหมาะกับการพักเงินระยะสั้น
กองทุนรวมตลาดเงินคือกองทุนที่นำเงินไปลงทุนในตราสารหนี้ระยะสั้นมาก ครบกำหนดไม่เกิน 1 ปี และตามเกณฑ์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) อายุเฉลี่ยของทรัพย์สินทั้งพอร์ตต้องไม่เกิน 92 วัน ราคาจึงแทบไม่แกว่ง ต่างจากกองทุนหุ้นหรือกองทุนตราสารหนี้ระยะยาว
จุดเด่นคือความคล่องตัว คุณซื้อหรือขายได้ทุกวันทำการ ไม่มีระยะเวลาถือขั้นต่ำ ไม่มีค่าธรรมเนียมซื้อขาย และไม่ถูกปรับเหมือนถอนเงินฝากประจำก่อนกำหนด
กองทุนตลาดเงินลงทุนในอะไรบ้าง
ทรัพย์สินหลักมี 3 กลุ่ม
- ตั๋วเงินคลังและพันธบัตรธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) อายุสั้น ซึ่งเป็นหนี้ของภาครัฐ
- เงินฝากประจำและบัตรเงินฝากของธนาคารพาณิชย์
- ตั๋วแลกเงินระยะสั้นของบริษัทที่ได้อันดับความน่าเชื่อถือสูง
บางกองทุนเลือกลงทุนเฉพาะตราสารภาครัฐ มักมีคำว่า ตราสารรัฐ หรือ Government อยู่ในชื่อ เช่น SCBTMF ความเสี่ยงจึงต่ำลงอีกขั้น แต่ผลตอบแทนอาจต่ำกว่ากองที่ถือตราสารเอกชนเล็กน้อย
ไม่เสี่ยงขาดทุน จริงหรือไม่
คำตอบตรงไปตรงมาคือ เสี่ยงต่ำที่สุดในบรรดากองทุนรวม แต่ไม่ใช่ศูนย์ กองทุนตลาดเงินที่ลงทุนเฉพาะในประเทศจัดอยู่ใน ความเสี่ยงระดับ 1 จากทั้งหมด 8 ระดับตามเกณฑ์ ก.ล.ต. ส่วนกองที่ลงทุนต่างประเทศบางส่วนอยู่ระดับ 2
ในอดีต กองทุนประเภทนี้อาจติดลบได้เพียงเศษเสี้ยวของเปอร์เซ็นต์ในบางวัน เช่น ช่วงที่ตลาดตราสารหนี้ผันผวน แล้วฟื้นกลับในเวลาไม่นาน ข้อที่ต้องจำคือ เงินในกองทุนรวมไม่ได้รับความคุ้มครองจากสถาบันคุ้มครองเงินฝาก (สคฝ.) ซึ่งคุ้มครองเงินฝากสูงสุด 1 ล้านบาทต่อรายต่อธนาคาร แต่ทรัพย์สินของกองทุนแยกเก็บไว้กับผู้ดูแลผลประโยชน์ ไม่ปนกับทรัพย์สินของบริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.)
กองทุน Money Market ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี เสียภาษีไหม
ผลตอบแทนย้อนหลัง 1 ปีของกองทุนตลาดเงินรายใหญ่ในปี 2569 อยู่ราว 0.9% ต่อปี และกำไรจากการขายหน่วยลงทุนไม่ต้องเสียภาษีสำหรับบุคคลธรรมดา
ผลตอบแทนล่าสุดปี 2569
ตัวอย่างจากข้อมูลของ WealthMagik
- K-MONEY ของ บลจ.กสิกรไทย ผลตอบแทนย้อนหลัง 1 ปี 0.88% และเฉลี่ย 3 ปี 1.38% ต่อปี ข้อมูลเมื่อวันที่ 14 กรกฎาคม 2569
- SCBTMF ของ บลจ.ไทยพาณิชย์ ผลตอบแทนย้อนหลัง 1 ปี 0.87% และเฉลี่ย 3 ปี 1.48% ต่อปี ข้อมูลเมื่อวันที่ 31 กรกฎาคม 2569
ตัวเลข 3 ปีสูงกว่า 1 ปี เพราะช่วงก่อนหน้าอัตราดอกเบี้ยนโยบายสูงกว่านี้ หลัง กนง. ลดดอกเบี้ยจาก 1.25% เหลือ 1.00% เมื่อวันที่ 25 กุมภาพันธ์ 2569 ผลตอบแทนกองทุนตลาดเงินจึงค่อย ๆ ลดลงตาม เพราะกองทุนประเภทนี้เคลื่อนไหวใกล้ชิดกับดอกเบี้ยนโยบายเสมอ
ตัวเลขที่เห็นเป็นผลตอบแทนหลังหักค่าธรรมเนียมการจัดการแล้ว ไม่ต้องหักอะไรเพิ่ม
กองทุนตลาดเงินเสียภาษีไหม
แยกเป็น 2 กรณี
- กำไรจากการขายคืนหน่วยลงทุน (ส่วนต่างราคา) ได้รับยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนตลาดเงินส่วนใหญ่เป็นชนิดสะสมมูลค่า ไม่จ่ายเงินปันผล ผลตอบแทนทั้งหมดจึงไม่ต้องเสียภาษี
- เงินปันผล หากเลือกกองชนิดจ่ายปันผล จะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 10%
เทียบกับเงินฝากประจำที่ดอกเบี้ยถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ส่วนดอกเบี้ยออมทรัพย์ได้รับยกเว้นภาษีเฉพาะเมื่อดอกเบี้ยรวมทุกบัญชีไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี
เปรียบเทียบกองทุนตลาดเงิน กับ บัญชีเงินฝากประจำ และออมทรัพย์
ถ้าพักเงิน 100,000 บาทไว้ 1 ปี กองทุนตลาดเงินให้ผลตอบแทนสุทธิสูงกว่าทั้งออมทรัพย์ธนาคารใหญ่และฝากประจำ 12 เดือน โดยยังถอนได้ทุกวันทำการ
| หัวข้อ | ออมทรัพย์ธนาคารใหญ่ | ฝากประจำ 12 เดือน | กองทุนรวมตลาดเงิน |
|---|---|---|---|
| ผลตอบแทนต่อปี | 0.25% | 0.75% | ประมาณ 0.87 ถึง 0.88% (ย้อนหลัง 1 ปี) |
| ภาษี | ยกเว้นถ้าดอกเบี้ยรวมไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี | หัก ณ ที่จ่าย 15% | กำไรจากการขายคืนยกเว้นภาษี |
| ผลตอบแทนสุทธิโดยประมาณจาก 100,000 บาท | 250 บาท | 637.50 บาท | ประมาณ 870 ถึง 880 บาท |
| ถอนเงิน | ทันที | ถอนก่อนกำหนดเสียดอกเบี้ย | ได้เงินภายใน 1 วันทำการ (T+1) |
| การรับประกัน | สคฝ. คุ้มครองสูงสุด 1 ล้านบาท | สคฝ. คุ้มครองสูงสุด 1 ล้านบาท | ไม่มีการคุ้มครองเงินต้น ความเสี่ยงระดับ 1 |
อัตราเงินฝากอ้างอิงตารางดอกเบี้ยธนาคารพาณิชย์ของอินโฟเควสท์ เมื่อวันที่ 18 กันยายน 2569 ซึ่งธนาคารกรุงเทพและกรุงไทยให้ออมทรัพย์ 0.25% และฝากประจำ 12 เดือน 0.75% ผลตอบแทนกองทุนเป็นผลการดำเนินงานในอดีต ไม่ได้การันตีอนาคต
แล้วบัญชีออมทรัพย์ดิจิทัลดอกเบี้ยสูงล่ะ
ต้องพูดตรง ๆ ว่าบัญชีเงินฝากดิจิทัลบางธนาคารให้ดอกเบี้ยสูงกว่ากองทุนตลาดเงินในปี 2569 แต่มักจำกัดวงเงินที่ได้อัตราสูง หรือมีเงื่อนไข เช่น ต้องไม่ถอนเกินจำนวนครั้งที่กำหนดต่อเดือน
วิธีใช้ที่ลงตัวคือ ใช้บัญชีดิจิทัลเก็บเงินส่วนแรกจนเต็มวงเงินที่ได้ดอกเบี้ยสูง ส่วนที่เกินหรือเงินก้อนใหญ่ที่รอจังหวะลงทุน ค่อยพักในกองทุนตลาดเงิน
กองทุนรวมตลาดเงิน พักเงิน ที่ไหนดี รายชื่อกองทุนน่าสนใจ
กองทุนตลาดเงินของ บลจ. รายใหญ่ให้ผลตอบแทนใกล้เคียงกันมาก ต่างกันเพียงเศษเสี้ยวของเปอร์เซ็นต์ ตัวตัดสินจริงจึงเป็นความสะดวกในการโอนเงินเข้าออกมากกว่า
รายชื่อกองทุนตลาดเงินที่คนไทยนิยม
| กองทุน | บลจ. | จุดเด่น |
|---|---|---|
| K-MONEY | กสิกรไทย | ซื้อขายผ่านแอป K PLUS ได้สะดวก |
| K-CASH | กสิกรไทย | อีกทางเลือกของ บลจ.เดียวกัน |
| SCBTMF | ไทยพาณิชย์ | ลงทุนเฉพาะตราสารภาครัฐ |
| SCBMONEY | ไทยพาณิชย์ | มีชนิดสะสมมูลค่า (A) และชนิดรับซื้อคืนอัตโนมัติ (R) |
| KTSV | กรุงไทย | ซื้อผ่านแอป Krungthai NEXT |
| KKP MP | เกียรตินาคินภัทร | เป็นที่นิยมในหมู่นักลงทุนหุ้น |
| UOBSD | ยูโอบี | ทางเลือกสำหรับลูกค้าธนาคารยูโอบี |
| TLMMF | ทาลิส | บลจ.อิสระ ซื้อผ่านแพลตฟอร์มขายกองทุน |
รายชื่อนี้เป็นตัวอย่างเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำให้ซื้อกองใดกองหนึ่ง ก่อนตัดสินใจให้เปิดหนังสือชี้ชวนส่วนสรุปข้อมูลสำคัญ (Fund Fact Sheet) ของแต่ละกองเพื่อดูค่าธรรมเนียม ขั้นต่ำ และเวลาปิดรับคำสั่งล่าสุด ดูตัวเลขเปรียบเทียบทุกกองได้ที่ สมาคมบริษัทจัดการลงทุน (AIMC) หรือ Morningstar Thailand
พักเงินรอซื้อหุ้น กองทุนตลาดเงิน ตัวไหนคล่องตัวที่สุด
สำหรับคนที่พักเงินรอจังหวะซื้อหุ้น กองที่คล่องตัวที่สุดคือกองที่เงินวิ่งกลับเข้าบัญชีที่ผูกกับพอร์ตหุ้นได้เร็วที่สุด ไม่ใช่กองที่ผลตอบแทนสูงสุด เกณฑ์ที่ใช้เลือกมีดังนี้
- อยู่ธนาคารเดียวกับบัญชีที่ผูกพอร์ตหุ้น เช่น พอร์ตหุ้นผูกบัญชีกสิกรไทย ก็เลือก K-MONEY หรือ K-CASH เงินค่าขายคืนเข้าบัญชีเดิมโดยไม่ต้องโอนข้ามธนาคาร
- ขายคืนได้เงิน T+1 และตรวจเวลาปิดรับคำสั่ง (Cut off time) ให้ทันก่อนบ่าย
- ซื้อขายผ่านแอปได้ตลอด คำสั่งที่ส่งหลังเวลาปิดรับจะไปเข้าคิวของวันทำการถัดไปอัตโนมัติ
เคล็ดลับของนักลงทุนหุ้นคือ ขายกองทุนตลาดเงินล่วงหน้า 1 วันทำการก่อนวันที่ต้องชำระค่าหุ้น เพราะหุ้นไทยชำระราคาแบบ T+2 เงินจึงมาทันพอดีโดยไม่ต้องเก็บเงินสดว่างไว้ในพอร์ต
คำถามว่า กองทุนรวมตลาดเงิน พักเงิน ที่ไหนดี จึงตอบได้สั้น ๆ ว่า เลือก บลจ. ในเครือธนาคารที่คุณใช้อยู่ทุกวัน แล้วค่อยเทียบผลตอบแทนเป็นลำดับรอง
ซื้อกองทุนรวมตลาดเงิน ขายคืนได้เงินวันไหน T+1 คืออะไร
กองทุนตลาดเงินส่วนใหญ่ขายคืนแบบ T+1 คือได้เงินเข้าบัญชีภายใน 1 วันทำการหลังวันที่คำสั่งขายมีผล ตัวอย่างเช่น SCBMONEY ระบุในข้อมูลกองทุนว่าปัจจุบันชำระค่าขายคืนแบบ T+1
T มาจากคำว่า Trade หมายถึงวันที่ส่งคำสั่งทันเวลาปิดรับ ตัวอย่างการนับวัน
- ส่งคำสั่งขายวันจันทร์ก่อนเวลาปิดรับ ได้เงินวันอังคาร
- ส่งคำสั่งขายวันศุกร์ ได้เงินวันจันทร์ถัดไป
- ส่งคำสั่งหลังเวลาปิดรับ หรือในวันหยุด คำสั่งจะมีผลในวันทำการถัดไป เงินจึงเลื่อนออกไปอีก 1 วัน
เวลาปิดรับคำสั่ง (Cut off time) สำคัญกว่าที่คิด
แต่ละ บลจ. กำหนดเวลาปิดรับคำสั่งต่างกัน ส่วนใหญ่อยู่ช่วงบ่าย ให้ดูในหนังสือชี้ชวนของกองที่เลือก ถ้าต้องใช้เงินวันพุธ ควรส่งคำสั่งขายภายในช่วงเช้าหรือต้นบ่ายของวันอังคาร
ชนิดรับซื้อคืนอัตโนมัติคืออะไร
บางกองทุนมีหน่วยลงทุนชนิดรับซื้อคืนอัตโนมัติ เช่น SCBMONEY(R) กองทุนจะขายหน่วยลงทุนเท่ากับผลตอบแทนที่ได้แล้วโอนเงินเข้าบัญชีให้เป็นงวด เหมาะกับคนที่อยากได้กระแสเงินสดสม่ำเสมอ แต่ถ้าเป้าหมายคือพักเงินรอลงทุน ชนิดสะสมมูลค่า (A) ใช้งานง่ายกว่า
มือใหม่หัดลงทุน กองทุนความเสี่ยงระดับ 1 เริ่มต้นกี่บาท
เริ่มต้นได้ด้วยเงินหลักบาทถึงหลักร้อยบาท ขึ้นกับกองทุนและช่องทางที่ซื้อ ตัวอย่างเช่น แอป Krungthai NEXT ระบุว่าเริ่มลงทุนได้เพียง 1 บาทสำหรับกองที่ไม่มีขั้นต่ำ ส่วนบางกองกำหนดขั้นต่ำ 500 หรือ 1,000 บาท ให้ดูในหนังสือชี้ชวน
5 ขั้นตอนซื้อกองทุนตลาดเงินครั้งแรก
- เปิดบัญชีกองทุน ผ่านแอปธนาคารที่ใช้อยู่ เช่น K PLUS, SCB EASY หรือ Krungthai NEXT หรือแพลตฟอร์มขายกองทุนที่ได้รับอนุญาตจาก ก.ล.ต. ยืนยันตัวตนด้วยบัตรประชาชนออนไลน์ได้เลย
- ทำแบบประเมินความเสี่ยง (Suitability Test) ใช้เวลาไม่กี่นาที กองทุนความเสี่ยงระดับ 1 ซื้อได้ทุกระดับผลประเมิน
- ค้นหากองทุน ด้วยชื่อย่อ เช่น K-MONEY หรือ SCBTMF แล้วอ่านหนังสือชี้ชวนส่วนสรุปข้อมูลสำคัญ
- ใส่จำนวนเงินและยืนยันคำสั่งซื้อ คำสั่งที่ส่งก่อนเวลาปิดรับจะได้ราคามูลค่าทรัพย์สินสุทธิ (Net Asset Value: NAV) ของวันนั้น
- ตรวจสอบหน่วยลงทุน ในวันทำการถัดไป เมื่อต้องการเงินก็กดขายคืนในแอปเดียวกัน
ตรวจสอบรายชื่อผู้ขายกองทุนที่ได้รับอนุญาตได้จากเว็บไซต์ ก.ล.ต. ก่อนโอนเงินทุกครั้ง เพื่อป้องกันมิจฉาชีพที่แอบอ้างชื่อ บลจ.
ข้อควรระวังก่อนพักเงินในกองทุนตลาดเงิน
- ผลตอบแทนลอยตัวตามดอกเบี้ยนโยบาย ถ้า กนง. ลดดอกเบี้ยอีก ผลตอบแทนกองทุนจะลดตาม ไม่มีอัตราล็อกเหมือนฝากประจำ
- ผลตอบแทนอาจแพ้เงินเฟ้อ เงินเฟ้อทั่วไปเดือนกรกฎาคม 2569 อยู่ที่ 1.95% สูงกว่าผลตอบแทนกองทุนตลาดเงิน จึงเหมาะกับการพักเงินระยะสั้น ไม่ใช่การออมระยะยาว
- ไม่มี สคฝ. คุ้มครอง แม้ความเสี่ยงต่ำมาก ก็ไม่ควรมองว่าเหมือนเงินฝากทุกประการ
- อย่าสับสนกับกองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น ซึ่งมักมีความเสี่ยงระดับ 4 และบางกองขายคืนแบบ T+2 หรือนานกว่า ชื่อคล้ายกันแต่ไม่ใช่กองทุนตลาดเงิน ให้ดูระดับความเสี่ยงใน Fund Fact Sheet ทุกครั้ง
- เงินที่ต้องใช้ทันทีในวันเดียวกัน ควรเก็บในบัญชีออมทรัพย์ เพราะกองทุนต้องรออย่างน้อย 1 วันทำการ
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกองทุนรวมตลาดเงิน
กองทุนตลาดเงินติดลบได้ไหม
ได้ แต่เกิดขึ้นน้อยมากและมักติดลบเพียงเล็กน้อยในระยะสั้น ถ้าถือต่อเนื่องหลายเดือน ผลตอบแทนสะสมแทบทุกกองเป็นบวก
ผลตอบแทนคิดเป็นรายวันหรือไม่
ใช่ มูลค่าหน่วยลงทุนเพิ่มขึ้นทีละน้อยทุกวันทำการ ถือกี่วันก็ได้ผลตอบแทนตามจำนวนวันที่ถือ ไม่ต้องรอครบปี
ซื้อกองทุนตลาดเงินหลายกองพร้อมกันดีไหม
ไม่จำเป็น ผลตอบแทนแต่ละกองใกล้เคียงกันมาก การถือกองเดียวในธนาคารที่ใช้ประจำช่วยให้จัดการง่ายกว่า ยกเว้นเงินก้อนใหญ่มากที่อยากกระจายไว้หลาย บลจ.
กองทุนตลาดเงินลดหย่อนภาษีได้ไหม
ไม่ได้ กองทุนตลาดเงินทั่วไปไม่ใช่กองทุนลดหย่อนภาษี แต่มีกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ประเภทตลาดเงินให้เลือก ซึ่งมีเงื่อนไขถือยาวตามกฎของ RMF
ควรเก็บเงินฉุกเฉินในกองทุนตลาดเงินไหม
ทำได้บางส่วน แนะนำให้เก็บเงินที่อาจต้องใช้ภายในวันเดียวไว้ในออมทรัพย์ ส่วนที่เหลือพักในกองทุนตลาดเงินเพื่อให้ได้ผลตอบแทนเพิ่ม
กองทุนตลาดเงินกับกองทุนตราสารหนี้ต่างกันอย่างไร
กองทุนตลาดเงินลงทุนในตราสารอายุไม่เกิน 1 ปี ความเสี่ยงระดับ 1 ส่วนกองทุนตราสารหนี้ทั่วไปถือตราสารอายุยาวกว่า ความเสี่ยงสูงกว่า และราคาผันผวนตามดอกเบี้ยตลาดมากกว่า
สรุป พักเงินระยะสั้นในกองทุนตลาดเงินอย่างไรให้คุ้ม
กองทุนรวมตลาดเงินเป็นที่พักเงินที่ลงตัวสำหรับเงินที่ยังไม่มีแผนใช้ภายในวันเดียว ได้ผลตอบแทนราว 0.9% ต่อปีในปี 2569 สูงกว่าออมทรัพย์ธนาคารใหญ่ราว 3 เท่า กำไรไม่ต้องเสียภาษี และขายคืนได้เงินแบบ T+1
สิ่งที่ทำได้ทันทีวันนี้คือ เปิดแอปธนาคารที่ใช้ประจำ ค้นหากองทุนตลาดเงินของ บลจ. ในเครือ อ่าน Fund Fact Sheet แล้วเริ่มจากเงินจำนวนน้อยเพื่อลองขั้นตอนซื้อและขายคืนให้คุ้นมือ
บทความนี้ให้ข้อมูลเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล การลงทุนมีความเสี่ยง ผลการดำเนินงานในอดีตมิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลในหนังสือชี้ชวนก่อนตัดสินใจลงทุน
Tags: กองทุนรวมตลาดเงิน, Money Market Fund, กองทุนตลาดเงิน 2569, พักเงินระยะสั้น, กองทุนความเสี่ยงระดับ 1, ผลตอบแทนกองทุนตลาดเงิน, กองทุนตลาดเงินเสียภาษีไหม, ขายคืน T+1, K-MONEY, SCBTMF, SCBMONEY, เปรียบเทียบเงินฝากประจำ, พักเงินรอซื้อหุ้น, มือใหม่ลงทุนกองทุน, ดอกเบี้ยออมทรัพย์ 2569
